如果說ATM被淘汰是銀行面臨金融科技沖擊的一個縮影，過去兩年里銀行加速“上云”、調(diào)整架構(gòu)、布局人工智能與大數(shù)據(jù)是他們向金融科技轉(zhuǎn)型的前奏，那么未來，我們或許可以期待銀行在更深層次、更廣層面的金融科技變革。

前一段時間，有一個消息吸引了很多人關(guān)注——國內(nèi)多家開展ATM機相關(guān)業(yè)務(wù)的公司陸續(xù)發(fā)布了2017年業(yè)績預(yù)告公告，這些公司的營業(yè)收入、凈利潤大都出現(xiàn)了不同程度的下滑。

隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展逐步改變用戶習慣，ATM這種傳統(tǒng)的金融設(shè)備在市場中的需求逐步下降，銀行減少投入甚至大量裁撤線下網(wǎng)點是近幾年的趨勢。相對應(yīng)的是，最近一段時間，多家銀行在財報中強調(diào)自己的APP用戶數(shù)大增、線上服務(wù)多元化、在金融科技等領(lǐng)域的投入。

銀行曾經(jīng)在金融科技的沖擊下顯得相當狼狽，但是如今卻正在成為金融科技最忠實的擁躉。與此同時，還有一系列新興的民營銀行興起、首家直銷銀行百信銀行獲批開業(yè)等，它們從開始就與傳統(tǒng)銀行的基因完全不同，更多將技術(shù)而非資本作為立命之本。

但是銀行的金融科技化是一個龐大而復(fù)雜的命題，到底該從哪里入手、能夠帶來什么樣的變化、面臨著哪些挑戰(zhàn)又潛在著怎樣的風險，甚至傳統(tǒng)銀行與新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行之間會有怎樣的不同的差別，都是十分值得探討的話題。

傳統(tǒng)銀行上云

盡管一些傳統(tǒng)銀行已經(jīng)在零售業(yè)務(wù)方面嘗到了金融科技轉(zhuǎn)型帶來的紅利，但不可否認的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺甚至一些新興銀行的競爭中，仍然存在許多軟肋和痛點，這些問題如果不能順利解決，傳統(tǒng)銀行未來的發(fā)展仍然面臨極大的挑戰(zhàn)。

比如，這些年來銀行最受詬病的“速度”和“效率”問題。一方面是在產(chǎn)品體驗上，銀行線上產(chǎn)品的反應(yīng)速度，與許多互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務(wù)一直沒法相提并論；二是在市場創(chuàng)新方面，銀行響應(yīng)市場的速度也總是慢板拍，最典型的例子大概就是余額寶上線之后，各家銀行紛紛上線直銷銀行業(yè)務(wù)，看起來好像只晚了半年，其實相去甚遠。

而這種“慢”、“跟不上節(jié)奏”從更本質(zhì)上來看，其實是因為傳統(tǒng)的銀行架構(gòu)無法支撐互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展速度，換言之，就是傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和新發(fā)展模式的不匹配。

大象轉(zhuǎn)身總是艱難的，但是總要邁出第一步——從底層架構(gòu)的轉(zhuǎn)變和升級開始。因此在過去一年里，我們看到一個大趨勢是傳統(tǒng)銀行“上云”，改變傳統(tǒng)的開發(fā)、協(xié)作模式，向更輕、更快的互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型。

事實上，早在2016年7月，銀監(jiān)會發(fā)布“十三五”征求意見稿時就提出銀行業(yè)應(yīng)穩(wěn)步實施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

新興銀行場景爭奪戰(zhàn)

相比于傳統(tǒng)銀行的“重”與“慢”，以及重構(gòu)底層架構(gòu)所需要付出的代價，近幾年崛起的一批新興銀行，無論是百信銀行，又或者是網(wǎng)商、微眾、新網(wǎng)等民營銀行，從開始就非常接近金融科技形態(tài)，本身也都是架構(gòu)在云上的銀行。

但是即便如此，這些銀行也有擺脫不了的焦慮和痛點，比如缺乏場景和流量的支撐。由于資金成本、體量以及展業(yè)范圍等限制，這些銀行的主營業(yè)務(wù)大多是面向C端的借貸、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)本就競爭激烈，而且對于場景和流量有著高度依賴。

即便是背靠巨頭，這些新興銀行們面臨的市場環(huán)境也不容樂觀。

“眼下，隨便一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠接入很多頭部的線上流量，當我們看到一個服務(wù)的時候，下面有太多種選擇。

確實，我們在聊消費金融公司的話題時也提到過這個問題。線上流量掌握在巨頭手中，如果單純依靠合作，一是缺乏議價能力，因為合作方掌握著流量天花板，隨著流量價格上升，盈利空間只會越來越薄；二是很難掌握主動權(quán)，即使合作早，也依然難以形成自己的壁壘。

因此對于這些新型銀行們來說，看起來眼下在打一場景爭奪戰(zhàn)，但本質(zhì)上比的是更深層次的能力：獲取資金的能力、運營的能力、開放合作的能力。但是要建立起這些能力，不同銀行選擇的發(fā)展路徑也不盡相同。

如果說ATM被淘汰是銀行面臨金融科技沖擊的一個縮影，而過去兩年里銀行加速“上云”、調(diào)整架構(gòu)、布局人工智能與大數(shù)據(jù)是他們向金融科技轉(zhuǎn)型的前奏，那么未來，我們或許可以期待銀行在更深層次、更廣層面的金融科技變革。